Что делать, если ваш долг передан коллекторскому агентству, рассказывает адвокат Андрей Безрядов

Автор: Ludmila
08.11.2014 14:43


Коллекторские агентства умеют действовать на нервы, в их арсенале целый набор психологических инструментов: звонки в самое неурочное время тебе и твоим родственникам, неприятные визиты в вечернее время и угрозы: «Ваш долг и так уже вырос в два раза (в три, в десять раз), не заплатите сейчас — будете всю жизнь расплачиваться! Мы заберем вашу машину, квартиру, дачу, и главное — все по закону!». Они пугают тем, что кредит в два миллиона рублей, который вы оформили в банке и первое время добросовестно оплачивали — а сейчас приостановили выплаты, потому что внезапно потеряли работу — элегантным движением банковских рук превращается… превращается в один миллион шестьсот тысяч штрафной пени и дальше будет только расти. Еще чуть-чуть, и штраф превысит размер самого кредита, и тогда уж вам точно придется отдать все, чтобы только раз и навсегда забыть о звонках и угрозах. О том, что делать, если ваш долг передан коллекторскому агентству, и можно ли его уменьшить, рассказывает адвокат Андрей Безрядов («Юридическое бюро адвоката Андрея Безрядова»).

В водовороте коллектора

Что же остается делать несчастному заемщику? Снимать последнюю рубашку, распродавать имущество и ночевать под дверью ближайшего ломбарда? Ведь, на первый взгляд, закон действительно на стороне банка или коллекторского агентства, выкупившего долг. Закон — возможно, но пока что не суд! Только суд имеет право трактовать букву закона, увеличивать или, наоборот, уменьшать требуемые с заемщика штрафные суммы.

Сначала обратимся к статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации:

«Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная "законом" или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения».

Далее, в статье 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации мы находим более обнадеживающие сведения: «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку».

Такими «явно несоразмерными требованиями по оплате неустойки» могут являться необоснованно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; рассматриваемая длительность неисполнения обязательств и др. Кроме того, судом принимаются во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательств (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и многое другое).

«Все эти факторы в конечном итоге влияют на вердикт суда по каждому конкретно рассматриваемому делу, — комментирует адвокат Андрей Безрядов. — Верховный Суд РФ и Высший Арбитражный суд РФ уже много раз давали разъяснения по данному вопросу: "Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т. е., по существу, на реализацию требования статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц"».

Закон не регламентирует работу коллекторского агентства

«В законодательстве РФ отсутствуют какие-либо нормы, регламентирующие работу коллекторского агентства. Право на востребование долговых обязательств может быть передано третьим лицам на основании договора о переуступке прав требования (договор цессии) или продано на основании договора купли-продажи, — рассказывает адвокат Андрей Безрядов. — В первом и втором случае согласия должника на переход долга не требуется. Однако его должны известить о свершившейся сделке надлежащим образом. В любом случае лицо, предъявляющее требование о возврате долга в полном объеме или в его части, обязано предоставить документальное подтверждение своих прав. В рамках гражданских правоотношений взыскание долга осуществляется в добровольном или в принудительном порядке. Кроме того, если речь идет о передаче обязательства по кредитному договору, то оно может быть передано только кредитной организации (банку) а не первой попавшейся коммерческой структуре. Добровольное погашение обязательств сопровождается, как правило, реструктуризацией долга, заключающейся в сокращении суммы процентов или в увеличении сроков исполнения».

Защита от неправомерных действий

Принудительный порядок взыскания состоит из двух основных стадий: судебного разбирательства, на котором выносится соответствующее решение, и работы службы приставов, обладающих соответствующими полномочиями по осуществлению комплекса мероприятий, направленных на погашение долга. К этим мероприятиям относятся опись и реализация части имущества должника, запрет на выезд за пределы РФ и др. Таким образом, действия иных лиц являются незаконными и влекут административную и уголовную ответственность. Самой эффективной мерой противодействия является своевременное обращение в компетентные органы с требованием защиты от неправомерных действий.